Najbardziej preferowaną przez bank formą zatrudnienia jest etat. Nie oznacza to jednak, że na kredyt gotówkowy nie mogą liczyć osoby zatrudnione na umowę zlecenie. Jak to wpływa na zdolność kredytową i jakie wymagania mają banki w obliczu pandemii? Czy kredyt na umowę zlecenie jest teraz w ogóle możliwy? Sprawdziliśmy to!
Forma zatrudnienia ma duży wpływ na zdolność kredytową. Najbardziej stabilna według banków jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Osoby pracujące na etacie najtrudniej zwolnić, a dodatkowo przysługuje im okres wypowiedzenia. Spóźnienie w spłacie rat spowodowane utratą pracy jest więc najmniej prawdopodobne.
Z kolei na umowę zlecenie zatrudnia się zazwyczaj studentów albo osoby na niższych stanowiskach, które nie zamierzają związać całej kariery zawodowej z danym miejscem. Zarobki zazwyczaj są niższe niż na etacie. Nie ma także okresu wypowiedzenia. W związku z tym, że osobę pracującą na takiej umowie cywilnoprawnej można zwolnić z dnia na dzień, jest to dla banku bardziej ryzykowna forma zatrudnienia.
Umowa zlecenie – definicja, najważniejsze informacje
Umowa zlecenie to umowa cywilnoprawna, której zasady są uregulowane w Kodeksie cywilnym. Zleceniobiorcy nie podlegają przepisom Prawa pracy, ale wciąż pracodawca musi im zapewnić bezpieczne i higieniczne warunki pracy.
Umowa zlecenie musi być zawarta na piśmie i podpisana przez obie strony. Jej istotą jest to, aby zdefiniować, jakie działania zleceniobiorca świadczy na rzecz zleceniodawcy. Niekoniecznie muszą one prowadzić do określonego celu, jak ma to miejsce na przykład przy umowie o dzieło. Ważny jest sam fakt wykonywania pracy.
W przeciwieństwie do osób pracujących na etat zleceniobiorcom nie przysługuje płatny urlop wypoczynkowy, nie otrzymują ekwiwalentu za niewykorzystane dni wolne, nie mogą iść na płatne zwolnienie chorobowe ani nie chronią ich przepisy związane z wypowiedzeniem umowy.
Przy umowie zlecenie obowiązuje za to płaca minimalna. W przeciwieństwie do umowy o pracę stawka minimalna jest ustalana godzinowo i w 2020 roku wynosi 17 zł brutto za godzinę. Ile dostaniesz na rękę? Można to wyliczyć, korzystając z kalkulatora wynagrodzenia dostępnego w internecie.
Przykładowo, pracujesz 20 godzin tygodniowo, czyli Twoja miesięczna minimalna stawka wynosi ok. 1 360 zł brutto (w zależności od liczby przepracowanych dni). Kalkulator płacy wyliczy więc, że netto miesięcznie musisz zarabiać 1 157,60 zł. To Twoja pensja, którą powinieneś otrzymywać na rękę.
Jeśli kalkulator płac wyliczył Ci inną kwotę niż faktycznie dostajesz, to zawsze możesz skontaktować się z działem kadr Twojego pracodawcy, aby wyjaśnić, skąd biorą się poszczególne sumy.
Umowa zlecenie a kredyt gotówkowy – czy jest możliwy?
Kredyt a umowa zlecenie – jak najbardziej taki związek jest możliwy! Co prawda wiosną, kiedy mieliśmy do czynienia z pełnym lockdownem, a pandemia koronawirusa dopiero się rozpoczynała, banki znacznie ograniczyły możliwość uzyskania kredytu. Umowa zlecenie często była czynnikiem, który od razu dawał decyzję negatywną.
Teraz jednak mimo wzrostu zachorowań umowy zlecenie są akceptowane.
Jakie warunki muszą więc spełnić osoby, które pracują na umowę zlecenie i starają się o kredyt gotówkowy?
- Trzeba wykazać się stażem pracy, który wynosi min. 6 miesięcy. Często też czas do wygaśnięcia umowy musi być odpowiedni, ale pod tym względem regulacje banków się różnią.
- Trzeba pracować w branży, która nie została wyjątkowo dotknięta pandemią koronawirusa. Oznacza to, że na kredyt nie mogą aktualnie liczyć osoby zatrudnione na siłowniach, w restauracjach czy hotelach, ale spokojnie dostaną go ci, którzy pracują np. w przemyśle.
- Trzeba wykazać się odpowiednimi dochodami w zależności od kwoty kredytu gotówkowego, o którą się ubiegasz.
Spełniasz te trzy warunki? Śmiało możesz kierować się do banku i poprosić o analizę Twojej sytuacji kredytowej i przygotowanie oferty.
Umowa zlecenie a zdolność kredytowa
Zanim jednak zwrócisz się do banku z prośbą o udzielenie kredytu gotówkowego, musisz znać kwotę swoich zarobków netto. Bank nie bierze pod uwagę tego, co masz zapisane w umowie zlecenie, ale to, co dostajesz na rękę. Jak to obliczyć? Najlepiej skorzystać z kalkulatora umów zlecenie, gdzie po wpisaniu kwoty brutto otrzymasz wynik z kwotą netto.
W takim kalkulatorze wynagrodzenia możesz również zaznaczyć status studenta. Wtedy pracodawca nie odprowadza za Ciebie składek, więc pensja netto będzie wyższa. Jak znaleźć to narzędzie? Wystarczy, że wpiszesz w wyszukiwarkę „kalkulator płaca” albo „kalkulator płace” i będzie to jeden z pierwszych wyników wyszukiwania.
Tak naprawdę forma zatrudnienia to jeden z elementów oceny zdolności kredytowej, ale nie kluczowy. Ważna jest również wysokość Twoich zarobków, staż pracy, miejsce zatrudnienia, branża czy historia kredytowa. Jeśli masz dochody o odpowiedniej wysokości, pracujesz już kilka miesięcy, do wygaśnięcia Twojej umowy zlecenie jeszcze jest czas, a do tej pory nie spóźniałeś się ze spłatą zobowiązań, to masz szansę na kredyt gotówkowy.
Kredyt gotówkowy a umowa zlecenie – ile można dostać?
Banki, które nie mają szczególnych wymagań co do umowy zlecenie, a kredyt jest udzielany na podobnych warunkach jak osobom pracującym na etat to: BOŚ Bank, Citi Handlowy, Bank Millennium, Getin Bank, PKO BP i Santander Consumer Bank.
ING Bank Śląski w ogóle nie akceptuje tego typu dochodów, a w Credit Agricole musisz spłacić cały kredyt gotówkowy, zanim umowa zlecenie Ci wygaśnie. Można więc liczyć na niższe kwoty i krótkie okresy.
Często jest tak, że osoby pracujące na umowę zlecenie nie zarabiają zbyt wiele, więc to wysokość dochodów, a nie forma zatrudnienia będą przyczyną negatywnej decyzji banku. Większość zleceniodawców będzie mogła więc wziąć kredyt gotówkowy na nie więcej niż 50 tys. zł.
Co jednak zrobić, jeśli bank mimo swoich deklaracji, że akceptuje umowy cywilnoprawne, odrzuca Twój wniosek? Może być to spowodowane nie najlepszą historią kredytową albo zbyt niskimi dochodami w relacji do wnioskowanej kwoty.
Możesz wtedy skorzystać z pożyczki w Aasa Polska, która akceptuje dochody z umów cywilnoprawnych. Ze szczegółami oferty zapoznasz się tutaj.
